День выплаты жалованья кредиты в Соединенных Штатах Америки
День выплаты жалованья кредит USA Payday Loans (также называемый день выплаты жалованья авансом, зарплатный кредит, зарплатный кредит, небольшой долларовый кредит, краткосрочный или денежный авансовый кредит)-это небольшой, краткосрочный необеспеченный кредит», независимо от того, связано ли погашение кредитов со днем выплаты жалованья заемщика.»[1] [2] [3] кредиты также иногда называют «денежными авансами», хотя этот термин также может относиться к наличным деньгам, предоставленным по заранее оговоренной кредитной линии, такой как кредитная карта. День выплаты жалованья авансовые кредиты полагаются на потребителя, имеющего предыдущую зарплату и трудовые книжки. Законодательство в отношении займов в день выплаты жалованья широко варьируется между различными странами и, в пределах Соединенных Штатов, между различными Штатами.[4]
Чтобы предотвратить ростовщичество (необоснованные и чрезмерные процентные ставки), некоторые юрисдикции ограничивают годовую процентную ставку (APR), которую может взимать любой кредитор, включая кредиторов в день выплаты жалованья. Некоторые юрисдикции полностью запрещают кредитование в день выплаты жалованья, а некоторые имеют очень мало ограничений на кредиторов в день выплаты жалованья. В Соединенных Штатах ставки этих кредитов ранее были ограничены в большинстве штатов единым законом о малых кредитах (USLL) [5] [6] с 360% -400% годовых в целом нормой.
День выплаты жалованья кредитование является законным в 27 штатах, с 9 другими разрешающими ту или иную форму краткосрочного кредитования витрины с ограничениями. Остальные 14 и округ Колумбия запрещают такую практику.[8] федерального регулирования в отношении выплаты жалованья кредиты-это в первую очередь связано с несколькими причинами: (а) значительно более высокий уровень банкротства среди тех, кто использует кредиты (из-за ставки так высоко, как 1000%); (б) несправедливые и незаконные коллекции долга практики; и (в) займы с автоматическим переворачивания, которое дальнейшее увеличение задолженности перед кредиторами.
Что касается федерального регулирования, то закон о реформе Уолл–Стрит и защите прав потребителей Додда-Фрэнка наделил бюро финансовой защиты потребителей (CFPB) конкретными полномочиями по регулированию всех кредиторов с выплатой жалованья, независимо от размера. Кроме того, Закон О военном кредитовании устанавливает предельную ставку 36% для возврата налоговых кредитов и некоторых кредитов на выплату жалованья и автозалогов, выданных военнослужащим действующей службы и их иждивенцам, а также запрещает определенные условия в таких кредитах.
CFPB издал несколько принудительных действий против кредиторов payday по таким причинам, как нарушение запрета на кредитование военных членов и агрессивная тактика сбора средств.
CFPB также работает веб-сайт, чтобы ответить на вопросы о День выплаты жалованья кредитования.кроме того, некоторые государства агрессивно преследовали кредиторов, которые, по их мнению, нарушали их государственные законы.
Кредиторы Payday эффективно использовали суверенный статус резерваций коренных американцев, часто формируя партнерские отношения с членами племени, чтобы предлагать кредиты через Интернет, которые уклоняются от государственного законодательства.[14] однако Федеральная торговая комиссия также начала активно следить за этими кредиторами.[15] в то время как некоторые племенные кредиторы управляются коренными американцами, [16] есть также доказательства того, что многие из них являются просто созданием так называемых схем «рента-племя», где неродная компания устанавливает операции на племенных землях.[17][18]
В некоторых штатах действуют законы, ограничивающие количество кредитов, которые заемщик может взять за один раз, согласно отчету LATimes.[19] в настоящее время это осуществляется с помощью отдельных государственных баз данных реального времени. Эти системы необходимы во Флориде, Мичигане, Иллинойсе, Индиане, Северной Дакоте, Нью-Мексико, Оклахоме, Южной Каролине и Вирджинии Штатов статуи.Эти системы требуют от всех лицензированных кредиторов провести в режиме реального времени проверку правомочности клиента на получение кредита до проведения кредита. Доклады, публикуемые государственными регулирующими органами в этих государствах, свидетельствуют о том, что эта система обеспечивает соблюдение всех положений статутов государства. Некоторые государства также ограничивают количество кредитов на одного заемщика в год (Вирджиния, Вашингтон) или требуют, чтобы после фиксированного числа продлений кредита кредитор должен предложить более низкий процентный кредит с более длительным сроком, с тем чтобы заемщик мог в конечном итоге выйти из долгового цикла, выполнив некоторые шаги. Заемщики могут обойти эти законы, взяв кредиты у более чем одного кредитора, если у государства нет механизма принудительного исполнения. Некоторые Штаты допускают, что потребитель может иметь более одного непогашенного кредита (Оклахома).[21] В настоящее время Штаты с наибольшим числом кредиторов на день выплаты жалованья на душу населения являются Алабама, Миссисипи, Луизиана, Южная Каролина и Оклахома.
Государства, которые запретили выдачу займов в день выплаты жалованья, сообщили о более низких ставках банкротства, меньшем объеме жалоб в отношении тактики сбора средств и развитии новых кредитных услуг со стороны банков и кредитных союзов .
В США закон о правде кредитования требует раскрытия различных сведений, включая все сборы и условия платежей.
Регулирование в округе Колумбия
Начиная с 9 января 2008 года, максимальная процентная ставка, которую могут взимать кредиторы в день выплаты жалованья в округе Колумбия, составляет 24 процента [23], что является такой же максимальной процентной ставкой для банков и кредитных союзов.[24] [25] кредиторы Payday также должны иметь лицензию от правительства округа для того, чтобы работать.[24]
Запрет в Грузии
Закон Грузии запрещал выдачу займов в день выплаты жалованья в течение более чем 100 лет, но государство не добилось успеха в закрытии отрасли до тех пор, пока закон 2004 года не превратил выдачу займов в уголовное преступление, разрешил обвинения в рэкете и разрешил потенциально дорогостоящие коллективные иски. В 2013 году этот закон был использован для того, чтобы подать в суд на Western Sky, племенного интернет-кредитора payday.
Регулирование в Нью-Мексико
В соответствии с законом, вступившим в силу 1 ноября 2007 года, в штате Нью-Мексико вводится ограничение на общую сумму займов, выдаваемых потребителю, и запрещается немедленное пролонгирование займа, при котором потребитель берет новый заем для погашения предыдущего займа. Заемщику, который не может погасить кредит, автоматически предлагается 130-дневный план платежей, без каких-либо комиссий или процентов. После того, как кредит погашен, в соответствии с новым законом, заемщик должен ждать 10 дней, прежде чем получить еще один день выплаты жалованья кредита. Закон позволяет срок кредита работать от 14 до 35 дней, с ограничением комиссии в размере $15.50 за каждые $ 100 заимствованных [27] 58-15-33 NMSA 1978. Существует также 50-центовая административная пошлина для покрытия расходов кредиторов, проверяющих, имеет ли заемщик право на получение кредита, например, определение того, выплачивает ли потребитель все еще предыдущий кредит. Это достигается путем проверки в режиме реального времени в соответствии с утвержденной базой данных соответствия кредиторов, администрируемой регулятором штата Нью-Мексико. База данных по всему штату не позволяет выдавать кредит потребителю лицензированным кредитором в день выплаты жалованья, если кредит приведет к нарушению статута штата. Совокупный доход заемщика в день выплаты жалованья не может превышать 25 процентов от валового ежемесячного дохода физического лица.